专家建议取消房贷利率降低 有必要转成LPR吗

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1. 房贷利率5.39%，还剩3年就换完，有必要转成LPR吗
2. 10月8日以后，房贷利率将不再参照基准贷款利率，改为参照LPR，这是什么意思
3. 本人有25万商品房贷款，昨天银行给我打电话说有个LPR利率浮动，要不要更改
4. 房贷利率明显下降，“银行”打电话叫客户转贷降利率，靠谱吗

房贷利率5.39%，还剩3年就换完，有必要转成LPR吗

有必要转换。

这是商业银行根据中国人民银行【2019】第30号公告要求而布置开展的存量个人住房贷款定价基准转换业务，对于2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率利率定价的浮动利率个人住房贷款（包括公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，不包括公积金个人住房贷款），2020年12月31日前到期的贷款可不转换。

个人住房贷款定价利率转换是国家推动利率市场化改革，促进贷款利率“两轨合一线”的重要举措，此前个人住房贷款浮动利率是以央行公布的贷款基准利率为基础来确定的，2019年10月8日起中国人民银行要求对贷款利率以LPR加点形式来计价。

此次利率转换有两种形式可选择，即可将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，或转换为固定利率两种。

1、加点数值的计算

加点数值＝原合同当前执行利率水平－2019年12月发布的相应期限LPR

加点数值在合同利率期限内固定不变。

原合同借款期限5年期及以下的，参考1年期LPR，在5年期以上的，参考5年期以上LPR。

2、经借贷双方协商，可约定利率调整日确定为每年的1月1日或贷款发放日在每年的对月对日。

转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。

如果此次不去进行转换，利率就是原来按照基准利率上下浮动定价，变为事实上的固定利率，未来如果LPR下行，将无法享受利率下行带来的优惠。

你的贷款利率虽然只剩下3年，但根据人民银行公告，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定。如原来你的房贷期限是30年的，则在此次是参考5年期以上的LPR来进行转换的。

你的房贷利率是5.39%，按照公式计算，你的利率转换基点是0.59，转换后的LPR加点利率是5.39%，如你选择的是固定利率，则剩下三年都是5.39%的利率，如你选择的是LPR加点浮动利率，此次转换后利率为5.39%。现在5月份五年期以上LPR是4.65%，如继续维持LPR水平不变，则明年的加点利率就是5.24%，比5.39%低了0.15个点。

而且，从近两年利率走势看，lpr是逐渐下降的，因为目前国家的政策比较宽松，尤其是今年，受疫情影响，国家经济受到强大冲击，也出台一系列政策刺激经济发展，其他国家也是如此，宽松的环境必然是宽松的贷款利率。从长远来看，利率下降是国际趋势，经济发展到一定程度，利率会维持在较低水平，甚至会出现负利率时代。参考一些发达国家利率规律，未来LPR有进一步降低预期。因此尽管贷款期限只剩三年，利率走势还是有下降空间。对于贷款者来说，预期LPR进一步下调，就可以选择LPR浮动利率方式转换，进而在新一年度重新确定时降低房贷利率，以减少月供支出。

10月8日以后，房贷利率将不再参照基准贷款利率，改为参照LPR，这是什么意思

孔方兄用一问一答的形式，来解释这次房贷利率改革。

问题1：什么是LPR？

LPR全称是“贷款市场报价利率”，而我们现在常用的叫做“贷款基准利率”。简单理解就是，央行选定了18家银行，让它们工作日天天报一个利率，这个利率是这些银行给它们最优质客户的利率，然后去掉最高值和最低值，算一个平均数，得出来的就是当天的LPR。

问题2：LPR会大幅高于或者低于现有的贷款基准利率吗？

不会。虽然LPR是银行报价平均下来的，但银行报价是有严格规则的：即在MLF（中期借贷便利，也俗称“麻辣粉”）利率的基础上加减点数。什么是MLF呢，其全称是中期借贷便利，是央行给银行借钱的一种工具简称，比如工商银行可以通过MLF向人民银行借钱，那央行就要收利息，比如这个年利率可以定在3.5%。工商银行在报LPR的价格时，可以在3.5%的基础上加30个基点（1个基点等于0.01个百分点，即万分之一），就变成3.8%。

事实上，央行通过掌控MLF的利率，可以根本上影响LPR的利率，你甚至可以直接理解为：LPR就相当于之前的贷款基准利率。

问题3：LPR和贷款基准利率有什么区别？

出于理解的方便，我们可以将LPR视为之前的贷款基准利率，但两者之间也有比较大的差异，其中最重要的一点就是：LPR是随时在变动的，而贷款基准利率很可能好几年不变化。比如说2015年10月下旬央行降息到现在已经快4年，存贷款基准率一直没有变化。

问题4：房贷利率挂钩LPR是怎么操作的，以后还有打折利率吗？

人民银行确定，首套房不低于LPR，二套房不低于LPR+60个基点（即0.6个百分点），由于设定了这一下限，所以以后就不再存在“打折利率”这个概念了，以后的房贷利率只可能比LPR高，不可能比LPR低。值得注意是，房贷合同里面的LPR不是某一天的数值，而是前30天数值的平均数。

问题5：如果现在贷款，LPR定价机制下利率大概是多少？

人民银行也举了例子。8月20日5年期以上LPR为4.85%，这意味着，首套房利率不会低于4.85%，二套房利率不会低于5.45%，这两个下限数值比现在房贷的平均水平5.5%左右要低。但不要指望房贷真的地道4.85%，那相当于打“九九折”，这不符合央行的目标：即房贷利率不能降。

问题5：LPR会下降吗，那房贷利率会跟着下降吗？

LPR确实可能下降，因为国家倡导降低实体经济融资成本，但最终的房贷利率可能不会下降，因为银行可能通过多往上调点数以确保房贷利率维持不变，因为房产调控仍然是非常重要的目标。

问题6：如果LPR下降了，那我的贷款以后可以要求银行降低利率吗？

可以。但这要看你和银行的合同，央行规定贷款者和银行可以过一段时间重新商定LPR，最短可以一年一调整，或者也可以不调整。比如客户甲和工行签订了按揭贷款合同，其中规定：双方可以在明年这个时候重新确定LPR利率，且重定的LPR也是参照最近30天LPR的平均值。这里敲黑板：LPR可以调整，加点基数是没法调整的，要永远执行下去，就像现在贷款上浮无法调整一样。

问题7：如果我现在贷款，重新协定LPR的时间是1年一次好，还是5年一次好？

当然是1年一次好。现在都在提降低实体经济融资成本，而LPR就有这个目的，央行反复强调要打破LRP下限，意味着起码1年内，LPR上升的概率为零，而下降的概率很大，运气再差也只是一个持平，所以一年后重定对贷款者更有利。另外，全球都是降息潮，中国也不太可能提高利率。反之，全球是加息潮，且经济过热，那么你就要尽量将LPR的重定期限选择长一些。

不过，这只是现在的一个做法，未来银行的格式化条款是怎样还不清楚，贷款者是否有这样的议价空间还很难说。

问题8：我的贷款正在审批中，或者我已经还贷款了，那会受到新政策影响吗？

不会。央行的新政策是新老划断的，已经发放的贷款和已经在走流程的贷款，不受此次新政策的影响，仍执行旧有政策。

这是孔方兄列出的几个比较重要的问题，如果你还有其他疑问，我会在评论区加以回复，也希望你转发分享。

本人有25万商品房贷款，昨天银行给我打电话说有个LPR利率浮动，要不要更改

像你这样的贷款利率比较高，6.9%，况且还有五年的还款年限，这个我建议比较适合选择lpr浮动利率。接下来给你算一下假如现在转了以后能够省多少钱。lpr计算方式

lpr转换需要先算一个差值，这个差值是计算出来就永远不会变得，变的是lpr，lpr是多少呢，2020年4月20日，全国银行间同业拆借中心公布了最新贷款市场报价（lpr）为4.65%，

那么你的差值为：2.25%（6.9%-4.65%），这个就是你以后得加点数值，以后你的贷款利率就变成了：lpr+2.25%，那么假设你选择了转换lpr，并且lpr降到了4.55%，那么此时你的贷款利率就变成了6.8%，那么你每月还款额度变化我大体算了一下（假设还剩12万贷款）。

可以看出，每个月还款金额少几块钱。

4月20日，全国银行间同业拆借中心公布了最新贷款市场报价利率（LPR）:1年期LPR报价将与4月15日MLF利率下调20个基点的幅度一致，利率为3.85%。同时，5年期以上LPR利率下降10个基点至4.65%，

前几个月lpr变化情况为：

短期看来的话，lpr是逐渐下降的，因此对于你还剩5年贷款，而且利率比较高，因此选择lpr浮动利率比较合适。

一、什么是lpr浮动利率？

lpr，指的就是贷款市场报价利率，各大商业银行、金融机构根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款基础利率基础上加减点确定贷款者的最终贷款利率。

而且央行除了规定，自2020年3月1日起，重新调整存量房贷利率，存量浮动利率贷款客户可以有两个选择：lpr或固定利率，原则上转换工作应于今年8月底前完成，也就是说必须2选1，必选题；也就是说，可将原合同基于“央行基准利率”的定价转换为固定利率或者LPR。其中，选择挂钩LPR的话，未来房贷利率将根据LPR利率报价而上下浮动。

二、基于lpr的贷款利率的计算方式？

你房贷的合同上的利率是6.9％,你选浮动利率的话，基于4月份公布的lpr4.65%，那么会有个固定加点值为为2.25%（6.9%-4.65%）,这个加点值以后是永远不会变的，变的是lpr值，一年之后，如果lpr上涨3个百分点达到4.95%，你的贷款利率就变成了7.2％,如果lpr下降3个百分点，那么你的贷款利率就变成了6.6%。如果你选择固定利率，那么就永远6.9％，短期是非常适合进行转换的，长期不好说。

三、是否需要转lpr浮动还是保持固定利率？

建议如果目前还款期限低于10年，或者贷款期限比较长，利率又比较高的话建议还是转，lpr短期是有下降趋势的（像提问题的楼主便是这种情况）；如果像之前的买房利率打8折，9折之类的，因为利率已经比较低了，还是可以考虑不用转换的。

说白了，选浮动贷款利率，就是赌这个新的玩意儿lpr之后是升是降，和你自身贷款的利率没有任何关系，网上有个段子（全当娱乐，对于长远来说的）：

狼突然对羊说：现在给你们两个选择，一是我每个月来吃10只羊，以后都这样。二是我每个月不固定吃多少，但是我吃饱为止。不饿呢我就少吃点。当然如果饿了就不好意思了。

房地产是被国家整体把控的，经济不景气的时候会执行宽松政策，提高市场的流动性，这时候就会降低利率。但是经济可能崩盘？回头想想国家如果真的考虑降低房贷利率直接一刀降低法定就可以了，为什么要将企业贷款和房贷分开呢？

以上是我对于楼主的建议以及其他人的建议，如果大家有问题可以关注我或者留言评论，我会在第一时间回复。

房贷利率明显下降，“银行”打电话叫客户转贷降利率，靠谱吗

说一下我个人经历给你参考。

08年那会，我贷款买了房子。商贷，贷了10万、15年，一个月还700多，差一点800的样子。利率是多少，不记得了，反正肯定比现在低。

刚还了两个月贷款，银行当初给我办贷款的信贷员打来电话说，利率下调了，让我上银行去办下手续。我去办了，然后接下来每个月差不多少还一百块钱左右。

我想说的是，既然银行打电话来了，有空不妨去看看，万一办完真能少还一些呢？当然，一定要先确定好这事是不是真的，问清楚细节，别光听别人说。

老话说“适合自己的，才是最好的”，就像贷款买房子，有人说“提前还贷不划算、有钱也不提前还”什么的云云，我想说真得是这样吗？我还了1年贷款后，提前还了全部贷款，你猜怎么着？这一年还了差不多1万块钱，本金只有区区1000左右，其它的都是利息，你说这是划算还是不划算呢？所以说，有些事还是看自己怎么想吧！

关于专家建议取消房贷利率降低和房贷利率5.39%，还剩3年就换完，有必要转成LPR吗的介绍到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。