谁来理一理各银行的大额存单、结构性存款的利息、起存额度，及优缺点

本文目录

1. 疫情过后，银行存款的利率是升还是降为什么
2. 每年存2万，连存5年，从第六年起，每年三千六的利息，划算吗
3. 谁来理一理各银行的大额存单、结构性存款的利息、起存额度，及优缺点
4. 如果银行利率出现上调，如何存款可以将利息最大化存几年合适

疫情过后，银行存款的利率是升还是降为什么

本来在2020年，银行存款的利率水平就会持续下降。那么在此次疫情的影响下，还有可能会加速下调。

1.在2月10号，央行货币政策委员会委员马骏在一个论坛上表示，要建立疫情利益相关方的损失分担机制，要防止中小微企业此次损失过多过大。可以考虑适当降低央行基准存款利率，这样可以为银行降低贷款利率提供空间，帮助困难企业渡过难关。这其实就是一个信号，有可能央行在4年之后，会考虑进一步下调存款利率。

2.目前银行贷款利率将全部以LPR进行定价。而lpr的走势已经是连续在下降，在央行连续使用逆回购工具之后，市场资金面宽松，有可能lpr会继续向下调整。在2月7号，央行副行长在发布会上表示，在下一个调整区间的2月20号公布的lpr会有较大概率下行。把整体贷款利率下行，就为存款利率下行提供了充足的空间。这样可以保证疫情过后市场稳定，经济快速恢复。

3.自从2019年中期开始，存款市场中的高息存款利率就不断在下降过程中。在去年年化利率超过5%的定期存款产品比比皆是，而现在已经是凤毛麟角了。自从第四季度，对结构化存款产品进行严查之后，假结构性存款产品也难觅踪影，其高利率也自然消失于市场之中。在年底，央行叫停了定期存款在提前支取时，不得就近挂档计息，智能存款产品也是利率不断下行。

4.其实我们未来可以用大额存单利率作为一个市场的存款利率风向标。目前大额存单最高利率是在基准利率上浮55%，也就是中长期存款利率达到年化4.263%。德先生认为未来存款利率可能会在4.263~4.5之间进行浮动。破5利率的定期存款产品可能会越来越少。

5.最后就讲讲我们的货币供应量。经过去年年底和今年前两个月的不断降准以及央行逆回购操作。银行的资金面大为宽松，已经没有了利用提高存款利率吸引存款的动力。其中尤其政策针对农商行，城商行及中小银行还有特殊的降准待遇，这些银行过去都是高息定期存款的主力发行银行，经过监管的一番操作，他们应该资金都非常宽松了。未来再发行高息存款的动力已经不足。

总结一下，2020年存款利率本身就在下行通道上，但如果通过此次春季疫情的刺激，很有可能提前，或者更加快速的下降。

每年存2万，连存5年，从第六年起，每年三千六的利息，划算吗

每年2万连存5年，从第6年起每年3600元的利息，是否划算？从描述上看基本上可以断定为保险理财，不属于银行理财产品，是否划算，得看这款产品和市场上其他产品的利率做对比他。

每年存2万，连存5年，本金是10万元，前5年是没有收益的，从第6年开始每年是3600元的利息。

所以从第6年开始，年化利率是3.6%，如果考虑到前5年的资金占有率，实际的年化收益率是低于3.6%的，因为前5年存入的是没有利息的。资金被占有，但是没有收益，所以实际的收益率是低于3.6%。

现在年化3.6%的利率高吗？而且是保险理财有一定的风险。

年化3.6%的产品收益率确实不高，很多银行的存款都可以超过这个年化利率，以股份制银行招商银行为例，招商银行现在存款利率可以达到3.77%，而且只要5万即可享受，并且风险极低。

再和风险更低的储蓄式国债收益率对比，虽然现在因为疫情原因储蓄式国债暂停发行，但是储蓄式国债一旦恢复发行之后，又是会出现抢购潮，储蓄式国债的利率还是挺有吸引力的，三年期的储蓄式国债利率4%，5年期的储蓄式国债收益率4.27%，远远高于这款保险理财产品，而且期限更短。

综上所述：这款产品是保险理财产品，有风险，前5年是没有收益的，资金占有了，但是没有收益，第6年才有收益，而且年化利率也只有3.6%，和现在的风险更低的银行存款都没有优势，和储蓄式国债对比也没有优势，所以我认为是不划算的。

谁来理一理各银行的大额存单、结构性存款的利息、起存额度，及优缺点

各银行大额存单与结构性存款来对比的情况下，能承受一定利息收益风险的用户选择结构性存款产品收益率比选择大额存单略高，不想承担任何风险的储户，选择大额存单产品比较合适，这里就分别来介绍一下大额存单以及结构性存款起存额以及两款产品的优缺点。

大额存单是自2015年6月推出以来，在2016年6月的时候做过一次小的调整，从以往的30万元起存额下降至20万元起存，存期未做调整分为1个月，3个月，6个月，9个月，18个月，一年，二年，三年，年5年，9种不同的存期可供储户选择。大额存单灵活性相对来说还算可以，虽说受近期监管要求取消提前支取靠档计息，对于按月付息，大额存单产品影响相对来说较大，到期付息大额存单产品影响较小，因为到期付息大额存单在未到期内着急使用该笔存款的时候，是可以选择转让大额存单，所以说到期付息大额存单影响较小。大额存单利率:从目前各大银行所执行的大额存单利率来看，各银行所执行的存款利率均是央行基准存款利率上浮40%~55%之间。国有银行三年期大额存单产品存款利率可达到。4.125%，全国股份制商业银行三年期大额存单利率可达到4.18%左右，城商银行以及地方性小型银行大额存单产品，存款利率可达到4.2625%左右。

结构性存款简单来说就是以前银行所推出的保本型理财产品的替代品，虽说是保本理财产品的替代品，但是本质上还是有很大区别的，结构性存款产品属于是一般性存款产品，本金受存款保险本息50万元保障存款利率不受保障浮动利率，各银行目前所推出的结构性存款均是分为两部分，一部分存款存到传统存款产品当中，另一部分存款选择一些金融衍生品当中来提升总存款的收益率的提升。结构性存款产品起存额一般均是1万元起存，利率并没有固定的存款利率，一般情况下预计收益率较高的产品风险性相对来说也是比较高的，个别银行结构性存款产品利率可达到0.5%~7.2%之间，大多数银行结构性存款产品利率在0.5%~5%之间，最终收益利率的高与低主要看选择的结构性存款所挂钩的金融衍生品，还有就是目前各银行所推出的结构性存款产品均是有保底收益率。

按月付息大额存单:目前来看按月付息大额存单优点，就是可以利用每月所付利息收益再次理财或补贴家用，灵活性较差，不可转让，提前支取按活期存款利率计息，可押质大额存单押质银行贷款利率比大额存单利息略高……到期付息大额存单:与按月付息基本相同不同之处就是，一个按月付息一个到期付息，一个可转让一个不可转让，灵活性较高，因为选择到期付息大额存单着急用钱可以选择转让给其他储户，利息收益影响较小。

结构性存款:优点存期较短，起存额较低大多数银行均是1万元起存，能接受一定利率风险或对于理财知识了解比较多的储户可以获得较高收益率，灵活性较差，因为大多数结构性存款未到期内不可提前赎回。

综上:大额存单与结构性存款各有各的优点，如果单一的选择其中之一的情况下，均是有些缺陷毕竟没有任何一款存款产品或理财产品是十全十美的，根据自身情况混合搭配，大额存单与结构性存款相对来说可以满足大部分保守型或稳健型理财者。

如果银行利率出现上调，如何存款可以将利息最大化存几年合适

影响银行存款利息的因素还是挺多的，如果银行利率出现上调，想进一步获得更多的利息，可以从几个方面着手：

通常情况下，银行存款年限越长利率相应会越高，比如目前三年期银行的存款基准利率是2.75%，但是有的银行五年期时间能给到5%以上，所以适当的提高存款年限可以获得更高的利率。

当然提高存款年限的前提是你对流动性没有什么要求，比如未来三年或者五年时间，你都没有用到这笔钱的地方，那存款期限长是可以获得更高利息的。

不过我个人建议最好不要超过三年时间，因为未来随着银行存款利率的放开，银行存款利率有上升趋势，有可能你现在存款5年可以获得5%的利率，说不定三年之后银行能给到的利率就可以达到6%。

目前大部分银行存款都是有阶梯价格的，存款金额越大获得利率会越高，就简单的拿大额存单来，下面是某个银大额度存单的利率：

通过对比，我们可以发现，同样是6个月期限的大额存单，20万认购的是的利率是1.82%，30万起认购的利率是1.88%；两年期也是一样的道理，20万认购的利率是2.88%，30万起认购利率是3.04%。

不同银行之间存款利率是有一定差别的，想要获得更高的利息，选择合适的银行也是很重要的。通常情况下，民营银行以及农村信用社（包括农商行）的存款利率相对比较高，其次是一些城市商业银行，再次这是一些股份制银行，最后利率最低的一般是国有大银行。

一年当中不同的时间点，银行能给到的存款利率是有较大区别，一般在季末、年中或者年末的时候，银行能给到存款利率相对比较高，因为这些关键时间点，银行会面临考核，再加上缴税等时间集中，所以银行的流动性比较紧张，这个时候银行一般都会上浮较高的利率，所以在这些关键时间点去存款，会获得更高的利息。

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