按现在的政策灵活就业人员，还有没有必要每年自己缴纳养老保险(灵活就业人员该不该交养老保险)

本文目录

1. 按现在的政策灵活就业人员，还有没有必要每年自己缴纳养老保险
2. 如果你是灵活就业者，你是选社保还是选商业保险养老金
3. 自由职业者是自己存款养老好，还是交灵活就业养老好
4. 一个40岁的农村男人买了新农合。在城市生活，是否需要购买灵活就业保险哪个划算

按现在的政策灵活就业人员，还有没有必要每年自己缴纳养老保险

题主的问题好长，我看了一下，其实关键有三点：一是为什么要统筹，二灵活就业人员如何统筹，三是什么样的情况下才是划算的。

大家知道我们国家地区之间经济发达程度差异非常大，比如长三角、珠三角人口多，工厂多，缴费的人也多，而需要领钱的人反而少，所以养老金结余的就多，比如广东省就特别突出，但是西部地区、东北地区因为经济不行，养老金缺口就很大，怎么办？为了解决这个问题，就是靠统筹账户来解决的。

所以，我们在缴纳社保的时候，分为个人账户和统筹账户，个人账户就是自己缴纳的钱，而社保账户却是单位给你交的钱，单位交的钱是根据国家法定要求，对单位对员工个人承担的义务，最关键的是单位缴费并没有挤占员工的个人工资收入，所以这部分钱都进入了统筹账户。

至于统筹账户随后是省级统筹、市级统筹，还是国家统一来安排，都与员工个人没有什么关系了。

在社保规定里，没有固定工作、失业或再就业人员，被统称为灵活就业人员，这一类人员的养老金是由自己个人进行缴纳的，缴纳标准也是可以自由选择的，通常是按照当地平均工资的比例作为缴纳基数，分档缴纳，比如当地平均工资是5000元，缴纳的时候，可以按照40-100%的比例，一共7个档次的缴费基数，也就是说你可以假定自己的工资是当地平均的40-100%，假设你按照50%的比例，也就是2500元的标准来缴纳。

具体缴纳的时候，我们知道如果是有固定工作的人，是个人交一部分，是8%，单位交一部分，12%，现在你没有单位了，那么原本由单位缴纳的12%就需要你个人来承担。两者加起来是20%，和在职员工的分摊其实是一样的，而且那12%要进入统筹账户，这也是为何题主说60%被统筹了，只有40%进入个人账户的原因。这一点题主理解得很清楚准确。

也就是说，按照2500元的缴纳基础，在这个案例中，每个月需要缴纳500元社保，其中60%即300元进入统筹账户，40%即200元进入个人账户。

其实，本来可以非常明确说的说，交社保一定是划算的，但既然题主有疑虑，那么我们不妨来简单算一下。

作为灵活就业人员缴费进入个人账户的部分就不用说了，这个无论什么时候都是你自己的，每必要纠结。主要还是统筹的那一部分的钱，首先，国家有规定，如果要想领取统筹部分的养老金，至少缴费要满15年，假设题主刚好就缴纳15年，缴费标准也维持不变的话，一年进入统筹账户的钱是3600元，15年就是54000元。而基础养老金=（本人退休时上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2×缴费年限×1%=（5000+2500）/2*15*1%=562.5元，也就是说退休后一个月可以统筹账户可以回来562.5元，这样你缴纳的钱需要54000/562.5/12=8年，就是说8年可以回本。

但是我上面的计算过程有几个假设条件，一是假设15年缴费期间平均工资是不变的，二是假设15年期间你选择的比例也是不变的（这个比例一年选择一次，是自己个人自由选择的，从40-100%共7个比例）。三是没有考虑到缴费的利率利息情况。

所以，这么静态的分析之后，如果认为退休之后很难再活8年，那么大概率就是不划算的，但是我们现在退休年龄60岁，人均寿命77岁，加上工资一直在涨，通常6年就可以回本了。最最关键的是，国家还有灵活就业人员的社保补贴，也就是说，你交的钱还会返还一部分给你，这样算下来就更划算了，所以很多时候，社保其实是羊毛，你不薅白不薅啊！

所以说，看了我的分析之后，题主你还坚持原来的看法吗？

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如果你是灵活就业者，你是选社保还是选商业保险养老金

对于灵活就业者，你还是选择社保还是选择商业保险养老？对于养老保险来说当然肯定还是社会保险比较好，毕竟这是由各级政府部门来管理运作的，属于我国社会保障制度建设的重要内容，这是商业保险无法比拟的。

目前我国的社会养老保险，包含了城镇职工养老保险、城乡居民养老保险两个保险种类。虽然这两种养老保险都是由政府来管理和运作的保险种类，也是我国社会保障制度的重要内容。但是二者还是有很大的区别，很多灵活就业人员，在不了解社保的相关知识时，是很难分清楚，弄明白的。两者在参保对象、缴费基数、缴费方式，养老金的计算等方面都存在着比较大的差异。

城镇职工养老保险，主要的参保对象为城镇在岗职工和灵活就业人员，作为在岗职工是由用人单位和职工按比例共同缴纳，总的缴费比例为24%，其中单位缴费比例为16%，计入统筹账户，个人账户缴费比例为8%，计入个人账户，缴费满15年，达到法定的退休年龄可以办理退休；灵活就业人员参加职工养老保险的，按照当地上年度职工社会平均工资来作为缴费基数，可以在60%到300%之间选择缴费档次，缴费比例为20%，由个人全额承担全部缴费金额。在个人缴纳的20%的缴费比例中，12%计入统筹账户，8%计入个人账户。同样的也是缴费满15年，达到法定的退休年龄可以办理退休，但是按照灵活缴纳职工养老保险女性人员，退休年龄比在岗女职工要晚5年，即55岁才能办理退休。

城乡居民养老保险的主要参保对象为没有城镇职工养老保险的其他城乡居民，按照城乡居民养老保险制度的设计，凡是年满16周岁以上的城乡居民，都可以参加城乡养老保险。城乡居民养老保险采取个人缴费和国家补助、集体补助相结合的缴费方式，个人缴费、国家补助和集体补助全部计入个人账户，共分为12个缴费档次，最低每年缴费100元，政府补助30元，最高的缴费标准按照不低于灵活就业人员缴纳职工养老保险的标准确定，缴费标准越高，政府补助金额也就越高。缴费满15年，达到60周岁可以按月领取基本养老金。

参加城镇职工养老保险的人员，由于缴费金额比较高，养老金待遇也比较高。退休以后每年可以参加国家定期对退休人员养老金的调整，到现在为止已经实现了十六连涨；参加城乡居民养老保险的人员，国家也形成了比较固定的养老金增长机制，但主要还是调整基础养老金为主。虽然职工养老保险和居民养老保险，都属于社会养老保险，但是从性质来说这还是属于两种不同的养老保险制度，经济条件比较好的人，建议办理职工养老保险更好，经济条件一般的人，年龄比较大的人，建议办理城乡居民养老保险比较好。

商业养老保险，是由商业保险公司推出的商业保险产品，属于市场化运作的保险品种，没有国家补助和相应的资金支持，完全是依靠市场来运作的保险产品。参保人通过与保险公司签订保险合同的方式进行约定，通过每年缴纳一定的保险费用，按照商业保险合同约定的缴费期数领取养老金。由于各家保险公司推出的产品、缴费基数不一样，所以享受的待遇也就不一样。商业保险和社会养老保险相比，肯定还是社会养老保险更好。毕竟社会养老保险是由各级政府所属的社保机构来进行管理，由国家来兜底的社会保障制度，属于我国退休制度改革的重要内容。最好的办法是在资金条件允许的情况下，在办理社会养老保险为主的同时，可以购买一份商业保险来作为补充。

综上所述，如果作为灵活就业人员，在选择社会保险和商业保险来购买养老保险时，首先是要选择社会养老保险，在社会养老保险的选择中，经济条件比较好的，年轻的人员最好选择城镇职工养老保险；经济条件差一点的，年龄比较大的人员，最好选择城乡居民养老保险；商业保险最好以补充养老保险的方式办理比较好。

自由职业者是自己存款养老好，还是交灵活就业养老好

很多人拿不准在自己养老方面，自己存款好还是缴纳养老保险好，实际上都有其优点，也有其缺点。

自己存钱的优点是非常直接的：

第一，钱在自己手里最灵活，能够有效防备各种风险。尤其是得病的时候，可以根据需要调度支配了。

第二，钱每年都能够有利息，还能够实现增值。现在银行大额存单的收益也能达到4~4.2%左右。

第三，钱在自己手里最踏实、最安全。

自己存钱的缺点也显而易见：

第一，自己存款，钱容易花掉。尤其是住院得病，花钱如流水。因此，有的人会小心翼翼的节俭的过日子，尤其害怕人活着，钱没了的窘境。

第二，自己存钱容易贬值。我们的钱的贬值有好几种定义，一种是跟社会平均工资相挂钩，一种是跟物价消费水平相挂钩。总体来看物价的增长还是不快的。但是社会平均工资过去10多年一直维持在10%左右的速度增长，这跟银行的理财利息是有相当大差距的。如果是存钱，我们的存款就相对于工资增长率不停贬值。

第三，有存款还容易被人骗。许多老年人积蓄一辈子的养老金，被骗去购买各种保健品，虚假高回报投资产品。尤其是老年人年纪大了，脑子反应也慢，警惕心不高，给骗子以可乘之机。

缴纳灵活就业人员养老保险的缺点先摆出来说：

第一，缴纳费用高，年年增涨，灵活就业人员有的会负担不起。青岛市2018年养老金缴费钱数是每月637元，一年7644元。近年来一直保持每年8~15%的速度进行增长。很多就业困难人员、低收入群体，交不起这样的费用。

第二，缴纳的费用有可能亏本。全国多数地区都是按照20%的缴费比例缴纳的灵活就业人员养老保险，其中8%会进入个人账户，12%进入统筹账户。进入统筹账户的部分，万一职工去世不会退还。虽然去世之后有相应的丧葬费和抚恤金等待遇，但是统筹账户部分缴纳的钱数可能会拿不回来。

第一，养老保险缴费高，但是待遇也高。根据养老金的计算公式，我们个人账户账户累计储存额能够形成个人账户养老金，统筹账户部分的缴费年限，计算基础养老金，每月最低待遇都有八九百元。只需要缴费15年就够了，退休时的待遇会根据退休时的社会平均工资因素确定。一般能够保证退休金的购买能力。

我们存款每年只有4~5%的利息，而我们的养老金至少相当于8~10%的收益率。

第二，年年增长待遇。退休后的养老金，国家也会根据职工社会平均工资和物价增长情况进行年年调整，确保退休人员的养老金待遇跟经济社会发展相一致。

这比存款要好多了，存款的收益只能跟本金有关，不可能不断增长。

第三，去世也有保障。养老金的待遇能够一直供养到去世为止，而且去世之后还有个人账户余额、丧葬费、抚恤金等待遇。但是如果自己存款，只能把剩下的留给后人了。

第四，可以安心养老。每月政府都会发放养老金，养老金的数额还会不停的增加，自己可以规划支出，这实际上是一份心理的安全保障。这种保障是最珍贵的。我们也该看过很多老人为了储存自己的积蓄，结果钞票霉变、被虫咬、被老鼠啃，损失更是惨重。

比较合算的就是年轻的时候就参加养老保险，只要缴够15年，以后的日子就可以放心了。而且还有更多的选择，比如可以长缴多得，退休的时候养老金会更高一些。

所以参加灵活就业人员养老保险，还是非常不错的。

一个40岁的农村男人买了新农合。在城市生活，是否需要购买灵活就业保险哪个划算

根据你给的信息，你是一名农村户籍的男同志，现年40岁，你已在农村参加了城乡居民基本医疗保险，也就是你说的买了新农合。但因其他原因，你需要在城市里生活，但在城市里没有工作。

你想知道，是否还需要在生活的城市，以灵活就业人员身份参加职工医保？是否划算？

要回答这个问题，首先要了解你生活的城市是否是你的户口所在地的县城？因为社会保险径办最低一级机构就是县级经办机构，这一点很关键。

如果你所生活的城市是你户口所在地的县城，那么你可以根据自己的经济条件，来决定是否以灵活就业人员身份参加职工医保。但需注意一点，绝大多数地方，灵活就业人员必须参加职工养老保险，才能参加职工医疗保险，不参加职工养老保险，也就不充许你参加职工医疗保险。

只要你条件充许，参加职工医保确实是好事，既提高了医保待遇，又能办理异地安置，可为你在生活的城市就医提供极大的方便。这样来说，太划算了。

但参加职工医保，待遇自然是好，但养老、医疗保险都参加，保险费一年最少也得缴一万多元，能不能承受得起，你自己可得好好掂量掂量了。

假如你生活的城市是在你户口所在地的县城以外，就比如你是山东农村的农民，去北京市生活，那么你肯定是不能以灵活就业人员身份在北京市参加职工医保的，也不能参加职工养老，这就没有你选择的余地，也就不存在划算不划算的问题。

城乡居民医保大多数地方是不支持异地安置的，有一定的局限性。不过待遇其实也挺好的，报销比例也不低。现在的定点医院已有许多在全国实现了联网，只要你在当地县级医保中心备个案，全国各地已联网的医院都能实行出院即报，也是很方便的。

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